BIK – co to jest, jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK-u?

Każdy bank oraz wiele firm pożyczkowych przed udzieleniem kredytu lub pożyczki weryfikuje zdolność kredytową potencjalnego klienta. W tym celu sprawdza między innymi historię kredytową w BIK-u. Aby być wiarygodnym klientem w oczach instytucji finansowej, należy regularnie spłacać swoje zobowiązania. Czym jest BIK? W jaki sposób można sprawdzić swoją historię kredytową w BIK-u? Jaki wpływ ma historia kredytowa na przyznanie kredytu lub pożyczki przez instytucję finansową?

BIK – co to jest?

BIK to skrót od Biuro Informacji Kredytowej (www.bik.pl). To baza, której zadaniem jest gromadzenie, przechowywanie, analizowanie oraz udostępnianie informacji gospodarczych o klientach banków, firm pożyczkowych oraz innych instytucji finansowych, np. SKOK-ów.

BIK umożliwia przeanalizowanie historii kredytowej klienta, który wnioskuje o kredyt lub pożyczkę. Znajdujące się w bazie informacje służą instytucjom finansowym do odpowiedzi na pytanie, czy dana osoba będzie rzetelnym kredytobiorcą (pożyczkobiorcą).

Prezes SMEO Michał Pawlik podkreśla, jak ważną rolę pełni Biuro Informacji Kredytowej: BIK, jako największy w kraju zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach, stanowi filar analizy ryzyka (źródło cytatu: Dajmy się poznać faktorowi, media.bik.pl). BIK ułatwia ocenę ryzyka, a także zdolności kredytowej konsumenta, który ubiega się o kredyt lub pożyczkę. Jego funkcjonowanie znacząco ułatwia cały proces przyznawania kredytów i pożyczek.

BIK w liczbach:

• 24 miliony Polaków ma swoją historię kredytową w bazie
• w bazie BIG InfoMonitor znajduje się ok. 73 miliony informacji gospodarczych
• 90% danych w BIK-u to informacje pozytywne

Kiedy można trafić do BIK-u?

W bazie informacji BIK znajdują się osoby, które spłacają zobowiązania lub w przeszłości korzystały z takich produktów finansowych jak np. kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe, karta kredytowa czy też debet na rachunku bankowym. W BIK-u znajdują się również informacje dotyczące osób, które poręczyły zobowiązanie innym kredytobiorcom (tzw. poręczyciele).

Warto wiedzieć, że informacje o danym zobowiązaniu przechowywane są w BIK-u od dnia zawarcia umowy. Instytucje finansowe mogą przekazać tego typu dane, jeżeli w umowie zawarte zostały klauzule informujące o przekazywaniu danych do BIK-u.

Informacje o zobowiązaniach mogą być przechowywane i przetwarzane nawet po ich spłacie. Klient musi jednak wyrazić zgodę na takie działania. Tego typu zgoda może być w każdej chwili odwołana. Należy jednak zaznaczyć, że instytucje finansowe w niektórych przypadkach mogą przetwarzać dane o konsumencie, nawet gdy ten nie wyraził na to zgody. Aby do tego doszło, muszą być jednak spełnione pewne warunki. Są to:

• zwłoka w spłacie zobowiązania wynosi co najmniej 60 dni
• instytucja finansowa musi co najmniej 30 dni wcześniej powiadomić klienta o zamiarze przetwarzania informacji na jego temat, gdy ten nie ureguluje zobowiązania
• dodatkowo BIK może przez 12 lat przechowywać informacje o klientach i wykorzystywać je do celów statystycznych

Każdy kredytobiorca, który terminowo reguluje swoje zobowiązania, ma większe szanse na otrzymanie kolejnego kredytu lub pożyczki. Instytucje finansowe uznają takiego klienta za bardziej wiarygodnego. Nawet najmniejsze, kilkudniowe, ale stale powtarzające się opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą pogorszyć historię kredytową. To z kolei zmniejszy szanse na zaciągnięcie kolejnego kredytu lub pożyczki.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK-u?

Historię kredytową warto sprawdzić przed zaciągnięciem nowego zobowiązania. Jest to szczególnie istotne w przypadku kredytów lub pożyczek o znacznej wysokości, np. kredyt mieszkaniowy, pożyczka na samochód. Dobrze jest mieć świadomość, jak prezentuje się nasza historia kredytowa jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę.

Jak można samodzielnie sprawdzić historię kredytową?

1. Należy wejść na stronę (www.bik.pl) (oficjalna strona Biura Informacji Kredytowej).
2. Kolejnym krokiem jest zarejestrowanie się w serwisie. Konieczne jest podanie podstawowych danych z dowodu osobowego oraz adresu e-mail. Użytkownik serwisu musi także zaakceptować jego regulamin.
3. Następnie należy wysłać skan lub zdjęcie dowodu osobistego w celu potwierdzenia swojej tożsamości.
4. Teraz przyszła kolej na wykonanie przelewu weryfikacyjnego o symbolicznej wartości (1 zł). Tutaj należy jednak pamiętać, że dane z rachunku bankowego, z którego zostanie dokonany przelew, muszą zgadzać się z danymi, które zostały podane podczas rejestracji.
5. Otrzymujemy e-mail z linkiem aktywacyjnym oraz SMS wraz z kodem autoryzacyjnym. Uzyskane dane umożliwią ustawienie hasła do konta użytkownika w serwisie.
6. Gdy już jesteśmy zalogowani, wystarczy wybrać zakres interesujących nas usług. Klient indywidualny może skorzystać z trzech rodzajów usług:

• Alerty BIK (koszt 24 zł / rok) – ich zadaniem jest ochrona klienta przed wyłudzeniem zobowiązań na jego dane oraz informowanie o zwłoce w spłacie kredytu lub pożyczki
• Pojedynczy Raport BIK (koszt 39 zł / raport) – użytkownik może otrzymać jednorazowy raport zawierający informacje o wszystkich jego zobowiązaniach
• Pakiet BIK (koszt 99 zł / rok) – pakiet zawiera 12 Raportów (do pobrania w ciągu 12 miesięcy), Alerty BIK, Wskaźnik BIK oraz możliwość zastrzegania dokumentów i wykonywania zastrzeżeń kredytowych

Zakładanie oraz weryfikacja profilu użytkownika odbywa się za pośrednictwem Internetu (online). Pracownicy BIK-u nie informują klientów o ich historii kredytowej ani telefonicznie, ani bezpośrednio w siedzibie BIK-u.

Wiceprezes BIK Sławomir Grzelczak przekonuje, że korzystanie z BIK-u jest bardzo łatwe, a wręcz intuicyjne: Dziś sprawdzanie kondycji swojej firmy jest niezwykle proste (źródło cytatu: Dajmy się poznać faktorowi, media.bik.pl).

Klienci indywidualni i mikroprzedsiębiorcy mogą sprawdzać w BIK własne zobowiązania kredytowe, ale też wpisy w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor, a nawet kondycję płatniczą dowolnej firmy. Każdy może mieć dostęp online do historii kredytowej i na bieżąco kontrolować postęp w spłatach kredytu, leasingu czy należności pożyczkowych.

Dodatkowo serwis BIK może być obsługiwany na różnych urządzeniach: Warto zaznaczyć, że nasz system cechuje łatwa nawigacja, pozwalająca szybko ocenić stan własnych zobowiązań, a technologia systemu bik.pl dostosowana jest do urządzeń mobilnych, więc zapewnia wygodną obsługę zarówno na tablecie, jak i na smartfonie – wyjaśnia Grzelczak (źródło cytatu: Dajmy się poznać faktorowi, media.bik.pl).

Co zrobić, gdy okaże się, że po sprawdzeniu BIK-u informacje na naszym profilu są nieprawidłowe? Konieczne jest złożenie wniosku do instytucji finansowej, która przekazała dane informacje, aby zostały one sprostowane lub usunięte.

Ocena punktowa BIK – co to jest?

BIK wprowadził niedawno nowy model oceny punktowej – od 1 do 100 punktów. Ocena punktowa zastąpiła dotychczas wykorzystywaną skalę od 192 do 631 punktów (od 1 do 5 gwiazdek). Jej zadaniem jest możliwość łatwiejszego oszacowania ryzyka kredytowego przez instytucje finansowe.

Podczas wyliczania oceny punktowej BIK wykorzystywana jest specjalnie opracowana formuła matematyczna. Najogólniej mówiąc, wiarygodność klienta oceniana jest przez pryzmat innych klientów, którzy już spłacają swoje zobowiązania. Z tego też wynika, że na wysoką ocenę punktową mogą liczyć osoby, których profil jest podobny do konsumentów spłacających terminowo swoje zobowiązania. Dodatkowo na ocenę punktową BIK mają wpływ także inne elementy profilu klienta.

BIK przyjmuje, że:

• bardzo dobry wynik to 80 punktów
• dobry wynik to 60 punktów

Zasada jest prosta: im więcej punktów w ocenie punktowej BIK, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu lub pożyczki.

Istnieje powszechne przekonanie, że im więcej złożonych wniosków o kredyt w krótkim czasie, tym większe prawdopodobieństwo, że bank lub firma pożyczkowa odmówi przyznania kredytu (pożyczki). Ekspert BIK-u Piotr Woźniak tłumaczy jednak, że zależność ta nie zawsze ma zastosowanie. Liczba złożonych wniosków stanowi bowiem ok. 5% udziału w ogólnej ocenie punktowej BIK.

Wyjaśnia: Dane, jakie ma do dyspozycji Biuro Informacji Kredytowej pokazują, że wielokrotne występowanie klientów o kredyt w krótkim okresie generuje wyższe ryzyko kredytowe, a zatem w poprawnie działającym modelu powinno wpływać na obniżenie oceny punktowej (źródło cytatu: Dajmy się poznać faktorowi, media.bik.pl).I odwrotnie – niezbyt częste wnioskowanie o kredyt w krótkim okresie generuje niższe ryzyko kredytowe, a zatem zwiększa ocenę punktową.

Dodaje jednak, że taka sytuacja: Może wpływać na ocenę, ale nie musi. Czasem dane o zapytaniach nie są brane pod uwagę, ponieważ w danej sytuacji występują inne dane, lepiej przewidujące przyszłą spłacalność kredytów. Wpływ zapytań na poziom oceny punktowej BIK jest zdecydowanie przeceniany w obiegowych opiniach (źródło cytatu: Dajmy się poznać faktorowi, media.bik.pl).

Czy mogę otrzymać raport z BIK-u za darmo?

Czy możliwe jest sprawdzenie informacji znajdujących się w BIK-u za darmo? Okazuje się, że tak. Umożliwia to Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady znane pod nazwą „RODO”. Klienci mają prawo do otrzymania darmowego dostępu do zgromadzonych na ich temat informacji w postaci „kopii danych”. Konieczne jest jednak spełnienie pewnych warunków.

Klient może złożyć wniosek o „kopię danych” raz na 6 miesięcy. Można go złożyć osobiście w Centrum Obsługi Klienta w Warszawie, wysyłając go pocztą tradycyjną lub poprzez swoje konto w serwisie BIK-u. Należy jednak zaznaczyć, że czas oczekiwania na darmowy dostęp do danych jest zdecydowanie dłuższy niż w przypadku płatnej wersji – może wynosić nawet do 30 dni. W „kopii danych” znajduje się tylko ograniczony zakres informacji, który został określony przez rozporządzenie.