Upadłość konsumencka – co to jest? Kto i kiedy może ją ogłosić? 

Upadłość konsumencka to czasami jedyne wyjście z kryzysowej sytuacji finansowej. W wielu przypadkach to również jedyna szansa na rozpoczęcie wszystkiego od początku. Podstawowymi funkcjami takiego procesu są: oddłużenie osoby niewypłacalnej przez umorzenie części lub całości długów oraz windykacja, czyli odzyskanie przez wierzycieli pozostałych należności. Czym jest upadłość konsumencka? Kto może ją zgłosić? Jakie są zalety i wady takiego rozwiązania?

Z artykułu dowiesz się:

• Co to jest upadłość konsumencka
• Kto może zgłosić upadłość konsumencką
• Kiedy można zgłosić upadłość konsumencką
• Ile kosztuje upadłość konsumencka
• Jak ogłosić upadłość konsumencką
• Zalety rozwiązania jakim jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym, któremu podlegać mogą wyłącznie osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej. Po takie rozwiązanie sięgają konsumenci niemogący wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych, czyli osoby niewypłacalne. O niewypłacalności można jednak mówić jedynie w przypadku, gdy dłużnik faktycznie nie może wykonać wymagalnych zobowiązań pieniężnych.

Innymi słowy, upadłość konsumencka może uwolnić osobę fizyczną od długów. Za jej pomocą można umorzyć część lub nawet całość zobowiązań, które powstały przed ogłoszeniem upadłości. Umorzeniu mogą ulec również zobowiązania, które nie zostały spłacone w wyniku wykonywania planu spłaty.

Osoba fizyczna, której uda się ogłosić upadłość konsumencką, zostaje uwolniona od długów. By jednak było to możliwe, należy spełnić pewne warunki.

 

 

Kto może, a kto nie może zgłosić upadłość konsumencką?

Jak już zostało wspomniane, z rozwiązania, którym jest upadłość konsumencka, mogą skorzystać osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej oraz osoby fizyczne, które przestały być wspólnikami w osobowej spółce handlowej.

Istnieje jednak wiele ograniczeń związanych z ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Z upadłości konsumenckiej nie mogą skorzystać:

• spółki
• wspólnicy w spółce osobowej – jawnej, partnerskiej, komandytowej
• stowarzyszenia
• fundacje
• małżeństwa – każdy z małżonków może złożyć wniosek o upadłość osobno
• osoby prowadzące działalność gospodarczą

 

Zapoznaj się również z artykułem:

 

Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką?

Aby móc starać się o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, należy spełnić kilka warunków. Podstawowymi z nich są:

• niewypłacalność konsumenta – inaczej utrata zdolności do regulowania własnych zobowiązań pieniężnych
• niezawiniona niewypłacalność – zła sytuacja finansowa dłużnika nie może wynikać z niedbalstwa lub umyślnych działań
• wcześniejsze umorzenie zobowiązań – jeżeli dłużnik w ciągu ostatnich 10 lat występował o rozpoczęcie procedury upadłościowej, sąd oddali jego kolejny wniosek

Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką? Wszystko zależy od indywidualnego przypadku. Warto w takiej sytuacji skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej.

 

Jak ogłosić upadłość konsumencką?

Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o rozpoczęcie postępowania upadłościowego. Można go złożyć, gdy spełnia się wskazane warunki. Konsument musi udowodnić m.in., że działał uczciwie, zgodnie z prawem. Z tego rozwiązania nie mogą skorzystać dłużnicy, którzy działali na szkodę swoich wierzycieli. Na przykład wyprzedali swój majątek i nie przeznaczyli uzyskanych środków na spłatę zobowiązań lub też ukrywały swój majątek w toku postępowania.

Warto wiedzieć, że postępowanie upadłościowe łączy w sobie wszystkie postępowania egzekucyjne i sądowe, które dotyczą danego konsumenta. Ponadto następuje likwidacja części lub całości majątku dłużnika. Pozyskane w ten sposób środki finansowe przeznaczone są na zaspokojenie roszczeń wierzycieli. Muszą oni jednak zgłosić swe wierzytelności w toku prowadzonego postępowania.

Likwidacją majątku konsumenta zajmuje się wyznaczony przez sąd syndyk. Dokonuje on inwentaryzacji całego majątku konsumenta, spienięża go, weryfikuje zgłoszenia wierzycieli oraz przekazuje środki finansowe wierzycielom, którzy dochodzą swoich roszczeń.

Ile kosztuje upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty skarbowej w wysokości 30 złotych. Osoby, które zdecydują się na pomoc prawnika, dodatkowo muszą liczyć się z jego honorarium. Wysokość honorarium zależy od wielu czynników, zazwyczaj jest to koszt od 1000 złotych wzwyż.

Upadłość konsumencka – zalety

Najważniejsze zalety upadłości konsumenckiej:

• zatrzymanie naliczania odsetek karnych
• spłata zobowiązań – sąd ustala plan spłaty wierzycieli (do 3 lat); jeżeli konsument wykona ustalony plan, może liczyć na umorzenie części długu
• oddłużenie – konsument nie ma obowiązku spłaty całości swoich długów, co jest istotne w przypadku dużego zadłużenia
• zawieszenie postępowania egzekucyjnego i sądowego – wszelkie postępowania zostają umorzone, gdy uprawomocni się postępowanie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej
• wykreślenie wpisów z rejestru dłużników KRD
• zawieszenie windykacji
• możliwość rozpoczęcia wszystkiego od początku
• komfort psychiczny osoby, której uda się ogłosić upadłość konsumencką – wierzyciele nie mogą już domagać się od niej spłaty zobowiązań.

Zapoznaj się również z artykułem:

 

Upadłość konsumencka – wady

Wśród wady upadłości konsumenckiej można wymienić natomiast:

• konieczność spełnienia określonych wymagań – wspomnianych powyżej
• konieczność likwidacji majątku – w drodze licytacji spieniężony zostaje cały majątek dłużnika, wyłączone są jedynie niektóre jego części, na przykład podstawowe urządzenia domowe, zapasy opału i żywności, narzędzia niezbędne do pracy lub oraz nauki, część wynagrodzenia, przedmioty lecznicze, przedmioty będące niezbędne niepełnosprawnym członkom rodziny
• procedura upadłościowa jest długa i żmudna
• brak możliwości zaciągnięcia kredytu lub zakupu na raty przez okres wykonywania spłaty zobowiązań ustalonej przez sąd
• nie wszystkie zobowiązania ulegają umorzeniu, m.in. zobowiązania alimentacyjne, zobowiązania do zapłaty, które orzekł sąd, zobowiązania zatajone przez upadającego, świadczenia z tytułu spowodowania kalectwa, choroby lub śmierci

Upadłość konsumencka czasami jest jedynym sposobem na wyjście z ogromnego zadłużenia i rozpoczęcie wszystkiego od nowa. Nie każdy może skorzystać z takiego rozwiązania. W 2020 roku mają wejść w życie zmiany, które ułatwią uzyskanie upadłości, jednak mniejsza liczba dłużników będzie mogła liczyć na całkowite oddłużenie w takim procesie.