Zakup samochodu to nie jedyny koszt, z którym musi liczyć się przyszły właściciel auta. Konieczne jest także wykupienie ubezpieczenia samochodu. Umowa ubezpieczeniowa zazwyczaj zawierana jest na rok. Po tym czasie należy ją odnowić lub znaleźć atrakcyjniejszą ofertę. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu? Na co zwrócić uwagę podczas poszukiwań najkorzystniejszego ubezpieczenia? Jakie są rodzaje ubezpieczeń samochodu i czy można oszczędzić na ubezpieczeniu samochodu?
Jakie są rodzaje ubezpieczeń samochodu?
spis treści:
Na rynku dostępne są dwa rodzaje ubezpieczeń samochodu – obowiązkowe oraz dodatkowe. Przed zakupem polisy warto się zorientować, w jaki sposób można ubezpieczyć swoje auto. Oto rodzaje ubezpieczeń samochodu dostępne na polskim rynku:
OC – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
AC – autocasco
NNW – następstw nieszczęśliwych wypadków, kierowcy oraz pasażerów
Assistance
Ochrona szyb lub opon
Zielona Karta
AC Mini, Mini Casco lub Smart Casco
Ubezpieczenie OC
Ubezpieczenie OC to jedyna obowiązkowa polisa, którą musi wykupić właściciel samochodu. Jeżeli kierowca będzie sprawcą wypadku, to jego ubezpieczyciel pokryje szkody, które zostaną wyrządzone innym uczestnikom ruchu. Innymi słowy osoba, która spowodowała kolizję, nie musi płacić poszkodowanym z własnej kieszeni, robi to za niego firma ubezpieczeniowa.
Warunki OC normują zapisy Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zakres polisy jest więc taki sam w ofercie każdej firmy ubezpieczeniowej. Należy również zwrócić uwagę na to, że za brak ważnego ubezpieczenia OC powyżej 14 dni naliczane są kary finansowe. Ich wysokość uzależniona jest od poziomu minimalnego, krajowego wynagrodzenia.
samochód osobowy – dwukrotność najniższego wynagrodzenia
ciągnik samochodowy, autobus lub samochód ciężarowy – trzykrotność najniższego wynagrodzenia
motorower lub motocykl – jedna trzecia najniższego wynagrodzenia
Ubezpieczenie AC
Ubezpieczenie AC jest w pełni dobrowolne. Tego typu polisa chroni interesy właściciela pojazdu. Najogólniej mówiąc, w ramach autocasco ubezpieczyciel pokrywa koszty napraw auta, które są wynikiem wypadku lub kolizji. Czasami zakres ubezpieczenia obejmuje również kradzież samochodu.
Wysokość opłaty za AC uzależniona jest głównie od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto czasami firmy ubezpieczeniowe zabezpieczają się i wymagają, aby kierowca w przypadku naprawy lub kradzieży auta pokrył część kosztów. Wszystko powinno być zawarte w umowie, należy więc ją dokładnie przeczytać przed podpisaniem.
NNW
Ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów to również ubezpieczenie dobrowolne. W tym przypadku ubezpieczyciel zapewnia ochronę na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Warto zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia NNW. Czasami obejmuje ono nie tylko te zdarzenia, do których doszło w czasie ruchu pojazdu, ale również np. podczas wysiadania lub wsiadania czy też pożaru samochodu. Właściciel auta może wykupić ubezpieczenie kierowcy lub kierowcy i pasażerów.
Ubezpieczenie Assistance
Ubezpieczenie Assistance stanowi uzupełnienie polisy OC i AC. Jest ubezpieczeniem dodatkowym. Celem Assistance jest zapewnienie pomocy w przypadku awarii samochodu lub wypadku. Inaczej rzecz ujmując, jest to pomoc techniczna oraz ewentualnie medyczna i prawna. Najczęściej Assistance obowiązuje wyłącznie na terenie Polski, a ochronę na wypadek wycieczek zagranicznych należy dokupić dodatkowo.
Ubezpieczenie opon i szyb
Ochrona szyb lub opon to dodatkowe ubezpieczenie, którego zadaniem jest zabezpieczenie konkretnych elementów samochodu, w tym przypadku szyb lub opon. Najczęściej jednak w tym ubezpieczeniu istnieją pewne ograniczenia i wyłączenia. Dla przykładu w przypadku ubezpieczenia szyb polisa może nie obejmować np. szyberdachu. Natomiast gdy mowa o ubezpieczeniu opon – zazwyczaj jest to wyłącznie wymiana opony na zapasową, którą klient posiada w sowim bagażniku.
Ubezpieczyciel nie oferuje zmiany starej, przebitej opony na nową. Tego typu dodatkowe opcje zazwyczaj oferowane są przy polisie OC w opcji rozszerzonej.
Zielona karta
Zielona Karta to odpowiednik OC, który jest wymagany podczas podróży do niektórych krajów, m.in. Albania, Białoruś, Bośnia i Hercegowina, Czarnogóra, Iran, Izrael, Macedonia, Maroko, Mołdawia, Rosja, Tunezja, Turcja, Ukraina. Zielona Karta dodawana jest za darmo do OC lub ewentualnie należy ponieść niewielką opłatę, aby ją otrzymać.
Inne ubezpieczenia samochodu
AC Mini, Mini Casco lub Smart Casco to okrojona wersja ubezpieczenia AC. Zazwyczaj zakres ochrony obejmuje 2 lub 3 zdarzenia, które są wyszczególnione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Tego typu ubezpieczenie oferowane jest za niewielką dopłatą jako uzupełnienie OC.
Jak kupić ubezpieczenie samochodu?
Ubezpieczenie samochodu – zakup bezpośrednio
Ubezpieczenie samochodu można wykupić w oddziale stacjonarnym ubezpieczyciela lub u agenta. Zakup polisy tą drogą to możliwość bezpośredniej rozmowy z przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej dzięki czemu właściciel auta może poprosić o wyjaśnienie niezrozumiałych kwestii. Pieniądze za ubezpieczenie wpłaca się na miejscu, a polisa wydawana jest „od ręki”. To duża wygoda.
Jednak ten sposób nabycia polisy na samochód ma również swoje słabe strony. Zwykle pośrednik lub konkretna firma ubezpieczeniowa oferuje – co oczywiste – tylko swoje produkty i w ten sposób nie mamy możliwości porównania ich z innymi ofertami rynkowymi, a tym samym wybrania najkorzystniejszej dla nas oferty.
Ubezpieczenie samochodu – zakup przez telefon
Ubezpieczenie auta można wykupić również przez telefon. Konieczne jest jednak wybranie konkretnej firmy ubezpieczeniowej, w której zamierza się ubezpieczyć samochód. W tym przypadku również można poprosić agenta o wyjaśnienie wszystkich wątpliwości. Konsultant prosi o dane niezbędne do zawarcia umowy oraz podaje numer konta bankowego, na które należy wpłacić należność za polisę. Dopiero gdy pieniądze zostaną zaksięgowane na rachunku firmy ubezpieczeniowej, ta wyśle dokument potwierdzający wykupienie ubezpieczenia pocztą tradycyjną lub w formie załącznika na adres e-mail.
Polisa przez aplikację
Agnieszka Wrońska z Link4 zauważa wzrost zainteresowania zakupem polis przez specjalne aplikacje: Już teraz są dostępne na rynku aplikacje do obsługi szkodowej i serwisowej, a także do kwotowania ubezpieczeń, mamy od wielu lat ubezpieczenia sprzedawane w systemie direct: przez telefon i Internet.
Jednak zauważa również: Jednak cały czas jest grupa klientów, i to dość spora, która woli korzystać z usług agentów ubezpieczeniowych, bo preferuje osobisty i bezpośredni kontakt z drugim człowiekiem. Placówki firm ubezpieczeniowych nie znikną z naszych miast, bo są po prostu potrzebne. Źródło cytatu: O nowościach w świecie polis ubezpieczeniowych – wywiad z Agnieszką Wrońską – Prezeską LINK4; www.bankowosciubezpieczenia.pl
Jak kupić ubezpieczenie samochodu przez Internet?
Ubezpieczenie samochodu można także wykupić online za pośrednictwem Internetu. Właściciele aut mogą skorzystać z niezależnych porównywarek lub kalkulatorów konkretnych towarzystw ubezpieczeniowych.
Skorzystaj z bezpłatnych porównywarek
Porównywarka polis to strona internetowa, która została przygotowana w taki sposób, aby umożliwić wyszukanie np. najtańszego ubezpieczenia. Kupujący ma możliwość określenia, jaki zakres ubezpieczenia go interesuje oraz przeanalizowania, która z ofert jest dla niego najkorzystniejsza.
Kalkulator ubezpieczeń
Kalkulator ubezpieczeń to narzędzie, które można znaleźć na stronie internetowej konkretnej firmy ubezpieczeniowej. Dzięki takiemu kalkulatorowi właściciel samochodu może dowiedzieć się, ile będzie musiał zapłacić za polisę u danego ubezpieczyciela. Warto jednak wspomnieć, że niektóre firmy oferują rabat nawet 20% za zakup ubezpieczenia online bezpośrednio na ich stronie internetowej. Z tego też względu zaleca się, aby sprawdzić najkorzystniejsze oferty za pomocą porównywarki ubezpieczeń, a następnie dwie, trzy najbardziej opłacalne porównać samodzielnie bezpośrednio na stronach towarzystw ubezpieczeniowych.
Zakup ubezpieczenia przez Internet to ogromna oszczędność czasu oraz wygoda. Nie trzeba wychodzić z domu, opłatę można wykonać za pośrednictwem bankowości internetowej, a dokumenty potwierdzające zawarcie ubezpieczenia po zaksięgowaniu wpłaty przesyłane są na adres e-mail klienta.
Podczas wyboru ubezpieczenia OC samochodu wiele osób zastanawia się, czy skorzystać z oferty znanego przedsiębiorstwa, czy może mniej znanej firmy ubezpieczeniowej. Wątpliwości rozwiewa ekspert firmy mFind Urszula Borowiecka, która odpowiada na pytanie, jaką ofertę wybrać: Najtańszą, bo tutaj liczy się jedynie cena. Nie ma znaczenia, u kogo kupujemy ubezpieczenie, ponieważ odszkodowania wypłacane są przez każdego ubezpieczyciela na takich samych zasadach. Źródło cytatu: Ubezpieczeniowy horror dobiegł końca – rozmowa z ekspertemmFind, www.autofakty.pl
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu? Od czego zależy wysokość opłaty?
Wielu Polaków narzeka na to, że ubezpieczenia są drogie i z roku na rok ich ceny rośną. Jak się jednak okazuje, w Polsce nadal są one tańsze niż na Zachodzie. Mimo wszystko trzeba przyznać uczciwie, że w Polsce mamy tanie ubezpieczenia. Są tanie, nawet gdy porównujemy je na tle innych rynków w Europie Środkowo-Wschodniej, nie wspominając już o rynkach, gdzie ceny są naprawdę wysokie jak Wielka Brytania czy Francja – przekonuje prezes multiagencji CUK Jacek Byliński. Źródło cytatu: Co nas czeka na rynku ubezpieczeń? Wywiad z Jackiem Bylińskim, prezesem multiagencji CUK Ubezpieczenia; www.motofocus.pl
Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu. Średnia cena polisy OC w Polsce aktualnie wynosi ok. 900 złotych. Wysokość stawki uzależniona jest jednak od wielu czynników.
Od czego zależy wysokość stawki OC?
wiek właściciela samochodu – najwięcej muszą płacić młodzi kierowcy w wieku 18 – 25 lat
od ilu lat właściciel posiada prawo jazdy
bezwypadkowość jazdy oraz wysokość zgromadzonych zniżek
miejsce zamieszkania – według firm ubezpieczeniowych im większe miasto, tym większe ryzyko kolizji, mieszkańcy dużych miast muszą się więc liczyć z nieco wyższą stawką OC,
płeć
stan cywilny – osoby młode, które są kawalerami lub pannami, płacą nieco więcej za OC niż osoby żonate / zamężne w tym samym wieku
posiadanie dzieci
marka pojazdu
pojemność silnika – im większy silnik, tym wyższe ubezpieczenie
aktualny przebieg
szacowany roczny przebieg
wiek pojazdu
płatność – jednorazowa czy w ratach, płatność jednorazowa jest tańsza, za rozłożenie na raty ubezpieczyciele doliczają kilka – kilkanaście procent prowizji
Czynniki, które mają wpływ na wysokość ubezpieczenia AC:
wartość samochodu
model oraz marka
zakres polisy
historia szkód właściciela samochodu
wiek kierowcy
zabezpieczenia przeciw kradzieży auta
miejsce zamieszkania oraz parkowania pojazdu na noc
Jak zapłacić mniej za ubezpieczenie OC?
Najwięcej za ubezpieczenie OC płacą młodzi kierowcy. Istnieje jednak pewien sposób na zmniejszenie wysokości stawki OC i w przypadku najmłodszych kierowców. Warto rozważyć zgłoszenie do ubezpieczenia współwłaściciela auta, który jest starszy i ma zniżki za bezszkodową jazdę. Ta osoba wcale nie musi jeździć ubezpieczonym samochodem, aby móc zostać współwłaścicielem.
Dodatkowo w niektórych firmach ubezpieczeniowych można zaoszczędzić nieco pieniędzy, jeżeli jako miejsce parkowania pojazdu na noc wskażemy garaż a nie np. parking przed blokiem.